随着我国经济进入新常态，寻求新的经济增长点、应对下行压力成为我国上下一致的共识，而中小企业是支持经济增长的重要部分，因此，从多方面入手支持中小企业的发展不容置疑，普惠金融就是其中不可或缺的金融政策。那中小企业普惠金融到目前的现状如何？又是否能满足中小企业的融资需求？接受中国经济时报记者采访的专家认为，虽然中小企业普惠金融有所进步，但还须持续推进，进一步改革，实现真正惠普。

推进迅速

普惠金融，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，中小企业恰恰有融资需求并属于其服务对象的范围，二者可谓相得益彰。

一直以来，中小企业融资难问题都是舆论关注的重点，所以，从2005年由联合国提出后，惠普金融就成为其发展不可多得的助力，且重要程度与日俱增，亦包括我国。

记者整理资料发现，我国普惠金融正式提出惠及中小企业应该始于2015年十二届全国人大三次会议，李克强总理作政府工作报告时指出，“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”

而后，2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。由此，我国拉开了中小企业惠普金融之路。

接着，央行、银监会、保监会纷纷出台相应政策为落实普惠金融提供支持。再加上今年《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的落地，普惠金融服务中小企业等对象的建设路径正变得越来越具体。而且伴随着互联网技术的进一步提升，互联网金融的快速发展，亦让普惠金融模式更为丰富。由此，中小企业普惠金融更为接地气。

国务院发展研究中心金融研究所副研究员朱鸿鸣对本报记者表示，近年来，中小企业普惠金融取得了长足进步，但也要看到小微企业融资难、融资贵问题的长期性、艰巨性。全国金融工作会议指出，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。可以说，在未来一段时间内，普惠金融无论是从覆盖面看，还是从融资成本看，仍是提高金融服务实体经济能力的主要方向之一。

显然，我国政府高层对此也有深刻的认识，9月27日，国务院常务会议提出，采取定向降准手段，激励金融机构进一步加大对小微企业的支持力度。9月30日，央行即发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》，决定对普惠金融实施定向降准政策。“市场反响强烈的定向降准就是为了支持普惠金融、中小企业，以解决初创中小企业的困难。”国家统计局局长宁吉喆如是说。

显而易见，未来中小企业普惠金融落地将会更加有的放矢。

创新发展

需要指出的是，尽管对于中小企业的普惠金融可以说我国布局有序，但不能否认从时间上来说，惠普金融服务中小企业尚短，需要磨合也在情理之中。

比如有观点认为，对于普罗大众和需要服务的群体，网贷机构、现金贷机构以及消费金融的机构所覆盖的范围确实已经比较广泛，普惠金融的“普”可以实现，但提起普惠金融的“惠”，还要考虑两端客户的成本和负担。虽然说互联网金融的发展，降低了原来的两端成本，不过前几年跑路的现象时有发生，催生了监管趋严，合规建设也就意味着成本的提升。因此，对于如何实现普惠金融的“惠”还有待思考。

“依托于海量数据和金融科技的互联网金融为中小企业普惠金融提供了新的解决方案，比如蚂蚁金服的‘310’贷款模式（3分钟申请、1秒钟贷款到账，0人工干预）。”朱鸿鸣说。

同时，朱鸿鸣认为，不应该将互联网金融与P2P等同，P2P中很少有真正的互联网金融企业。只要没有数据和技术做支撑，即使号称P2P，也不是互联网金融。在互联网金融治理整顿中，对P2P的规范有利于净化市场秩序，保护金融消费者合法权益，有利于促进P2P健康发展，将更利于普惠金融服务中小企业。

对于未来发展，朱鸿鸣表示，积极发展普惠金融，总体而言既要靠制度，也要靠技术。“制度就是要推动金融改革，完善金融基础设施，完善激励普惠金融发展的政策支撑体系。技术则是要依靠金融科技的发展，依靠金融业的智能化转型。且需要完善信用环境，因为信用环境是普惠金融的重要基础设施，缺乏了信用环境，普惠金融在覆盖面和融资成本方面都会受到很大制约。”

中国银行业协会、普华永道会计师事务所曾共同发布的《中国银行家调查报告（2016）》同样证明了建设信用环境的重要，其提出，发展普惠金融最大难题是信贷数据积累不足，信用体系不健全，52.7%的银行家认为主要存在信贷数据积累不足、征信体系不完善等问题，这大大增加了银行对于小微企业及扶贫项目支持工作的成本和风险，制约了银行开展普惠金融工作的积极性。

作为普惠金融提供方的民生易贷CEO陶静远则对本报记者提出，技术驱动下的金融创新和监管创新的互动，促使了行业更加良性发展；通过金融科技，即借助大数据、云计算、人工智能等新兴、成熟的科技手段，增加金融服务的普惠性。

“技术驱动的监管创新在维护行业良性生态、有序竞争上是不会变的，变化的只是技术手段。例如，民生易贷就在合法合规的前提下，在现有技术的基础上，进行细节的创新。”陶静远说。